1. Loggfør alt du bruker penger på

Det første du må gjøre er å finne ut av hva du kan spare penger på. Loggfør alt du bruker penger på i løpet av en måned, og ta med absolutt alle poster - uansett om det er en kopp kaffe, eller større innkjøp som klær og interiør. Mange nettbanker gjør dette for deg, så før du setter i gang kan du sjekke om utgiftene ikke allerede er loggført.

Etter at du har fått oversikt over alle utgifter kan du begynne å sortere dem i kategorier. Transport, klær, mat og sparing er eksempler på kategorier, i tillegg bør du ha en annet-kategori. Dersom du bruker flere kort må du huske å telle med alle.

2. Lag et budsjett

Når du vet hva du bruker penger på, er det enklere å planlegge faste og variable utgifter. Da ser du fort hva du bruker mer penger enn nødvendig på, og hvor du har mulighet til å stramme inn.

Sett opp et budsjett med utgifter og sparing som passer til din inntekt. Hold deg til planen, så unngår du overforbruk eller å handle på impuls.

Enkelte utgifter er faste, men uregelmessige, og disse må også inn i budsjettet. Det kan for eksempel gjelde kjæledyrforsikringen som betales en gang i året, eller fagforeningskontingenten som er kvartalsvis.

3. Finn ut av hva du kan spare penger på

Alle monner drar, og de fleste har mulighet til å redusere utgiftene sine. Et godt sted å starte er faste abonnementstjenester som internett, strømleverandør, treningssenter eller ukeblader. Noen av disse kan du kanskje si opp, eller du kan sjekke rundt og se om du kan få en billigere avtale. Bruk tjenester som bytt.no eller lignende for å se om avtalene dine er for dyre.

Dersom du har lån eller kredittgjeld er det mulig å spare penger på rentekostnadene ved å refinansiere. Les mer om dette i punkt 4.

Andre poster du sannsynligvis kan spare penger på er alle småkjøp som du ikke tenker over - kaffekoppen du kjøper på vei til jobb, en pakke boller på kiosken eller klær du egentlig ikke trenger. Legg sammen alle småkjøp, så blir summen sannsynligvis mye større enn du er klar over.

4. Refinansier lån og kredittgjeld

Nedbetaler du lån eller kredittkortgjeld? Da har du mulighet til å spare penger på utgifter som går til rentekostnader ved å samle all gjelden i et refinansieringslån.

Refinansieringslånet har lavere rente enn forbruksgjeld og kredittkort, og derfor vil det lønne seg å flytte gjelden dit.

Et refinansieringslån vil gi deg bedre oversikt over økonomien, og mange blir motivert til å betale ned gjelden raskere fordi utgiftene blir mindre.

5. Sett mål for sparingen

Hvis du setter deg sparemål er det mye enklere å holde motivasjonen oppe. Kortsiktige sparemål bør ha en tidsramme på 1-3 år, og kan for eksempel være en ferietur, nedbetaling av billånet eller en bryllupsfest. Langsiktige mål kan være å spare for barna eller sette av penger til pensjonen.

Finn ut hvor mye penger du trenger å spare for å nå målet, og sett opp en realistisk plan over når målet skal være nådd. Til langsiktige mål kan det være lurt å spare i fond, noe du kan lese mer om i punkt 6.

6. Benytt gode verktøy for sparing

Sparing kan være kjedsommelig arbeid, men det finnes gode verktøy som gjør det mye enklere. For kortsiktige sparemål bør du bruke en sparekonto og sette opp automatiske trekk fra lønnskontoen din. Sett opp trekket den samme dagen som du får lønn, så merker du ikke at pengene var der i utgangspunktet.

Fondsparing passer godt til langsiktige sparemål, og har aldri vært så enkelt som det er i dag. Sparing i aksjefond bør ha en tidshorisont på minst fem år. Årsaken til dette er at det er umulig å forutsi fremtidig avkastning, men kostnadene er forutbestemt. Sett opp et fast trekk mellom lønnskontoen din og aksjesparekontoen, så går sparingen av seg selv.

Det finnes også spareapper og andre digitale verktøy som kan hjelpe deg med å holde motivasjonen oppe. Disse kan brukes til å følge med på utviklingen, gjøre nødvendige justeringer i budsjettet og nå sparemålene enda raskere.

7. Bestem deg for hva som er viktig

Det siste du må gjøre for å bli en mester i å spare, er å bestemme deg for hva det er viktig å spare til. Sparemålene dine har størst effekt på hvordan pengene fordeles, og for mange er det mer fristende å spare til en ferietur enn til pensjonen.

Ferien er kanskje det viktigste her og nå, men på lang sikt er det vel så viktig å spare til en god og trygg pensjon. Lykke til!